维信金科旗下豆豆钱收取高额担保费 综合年化利率高达36%

来源:未知 作者:admin 发表于:2022-07-17 09:11  点击:
助贷公司通过引入子公司收取担保费,以化解其综合资金成本较高的问题,但同时推高了综合借贷成本 《中国科技投资》张婷 杨永洁 维信金科(2003.HK)旗下消费信贷平台豆豆钱APP中显示,其

助贷公司通过引入子公司收取担保费,以化解其综合资金成本较高的问题,但同时推高了综合借贷成本

《中国科技投资》张婷 杨永洁

维信金科(2003.HK)旗下消费信贷平台豆豆钱APP中显示,其贷款年化利率不高于24%。然而,多位用户投诉称,在豆豆钱APP借款后,需同时签署一份个人贷款委托担保合同,每月除还本付息,用户还需支付月担保费及担保服务费,因此贷款的综合年化利率实则高达35.9%,远高于宣传利率及借款合同利率。

截至2021年年末,维信金科与69家金融机构合作放贷,贷款量总计407亿元。然而,维信金科旗下小贷公司的注册资本金未满足监管要求,或涉及违规异地经营。此外,数据显示,该公司于2021年成功扭亏为盈,并获得担保收益4.56亿元;而2020年同期亏损0.99亿元。

实际利率远超合同利率

近日,记者发现豆豆钱APP贷款宣传利率与实际利率出现不符的情况。豆豆钱APP为一款无抵押线上贷款产品,其微信注册页面宣传该贷款年化利率(单利)为7%-24%,以审批结果为准;豆豆钱APP亦显示,年化利率(单利)为24%以下。

*豆豆钱注册页面及APP页面显示年化利率不高于24%

2022年1月,用户张文(化名)在豆豆钱APP借款19400元,分12期等额本息还款。张文提供的借款合同显示,该笔贷款放款方为中国对外经济贸易信托有限公司(以下简称“外贸信托”),年化利率为15%,此外,借款合同附件中的还款计划表显示,张文每期还款本息合计1751.01元。

实际上,张文每期需还款1948.41元,其中月本息合计与还款计划表相同,除此之外,还款金额中还包括月担保费9.87元及担保服务费187.53元,综合年化利率高达35.9%。

*合同年化利率仅为15%,实际还款金额远高于合同,图由张文提供

用户周宇(化名)曾在豆豆钱APP借款4000元,分9期等额本息还款,放款方为陕西长银消费金融有限公司,借款合同显示其贷款利率为20%。扣款明细显示,周宇每期需归还513.64元,其中本金为422.56,利息为59.74,此外另有月担保费1.57元及担保服务费29.77元,综合年化利率亦为35.9%。

*周宇实际还款

针对实际利率与APP宣传利率及合同利率不符的情况,张文在黑猫投诉网进行投诉并要求退还担保费及担保服务费,对此,豆豆钱回复道,“尊敬的客户,诚如我司给您的回复,维信金科合法合规经营,利率均在法律法规允许及协议约定的范围内。此次您的退费要求不予受理。”

截至7月11日,在黑猫投诉网搜索以“豆豆钱”为关键词的投诉,显示有17799条,其中1071条与担保费相关。张文向记者表示,在历史借款页面有一份个人贷款委托担保合同,才发现自己此前贷款时亦同时签署该合同。

资料显示,豆豆钱APP运营公司为上海维信荟智金融科技有限公司(以下简称“维信荟智”),平台所提供的贷款担保方则为维仕融资担保有限公司,两家公司均为港股上市公司维信金科全资子公司。

据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》相关规定,人民法院应严格依法规制高利贷,对金融机构的利率上限给出年化24%的规定,即金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高,显著背离实际为由,请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的,应予支持。某上市金融科技公司研究员韩璐向《中国科技投资》记者表示,监管对于持牌金融机构的个人贷款利率要求为应控制在24%以内,若借款人还款已经还足24%,超出部分可要求平台减免。

针对引入子公司收取贷款担保费这一行为,IPG中国首席经济学家柏文喜向《中国科技投资》记者分析道,消费金融具有单笔业务规模小、客户十分分散和抵押物不足值、抵押物难以处置等普遍性问题,“因此助贷公司引入子公司进行贷款担保并收取费用这一行为,在很大程度上可以解决消费金融业务存在的这一信用瓶颈问题,支持消费金融业务的发展。不过反过来,担保收入和收费也就成了助贷公司提高收入并化解风险的一种方式,无形中也推高了消费贷的综合成本”。

此外,企查查显示,豆豆钱APP运营方维信荟智注册资本金为6.89亿元,注册地为上海市虹口区。2020年11月,银保监会、央行下发《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》,规定经营网络小贷业务的小贷公司注册资本不得低于10亿元,其中跨省经营小贷业务的小贷公司注册资本不得低于50亿元,且以上注册资本皆为一次性实缴货币资本。张文提供的资料显示,其并非上海人,所在地亦非上海。由此,维信金科旗下公司或涉及违规异地经营。

担保收益猛增

官网资料显示,维信金科成立于2006年,次年即与外贸信托达成合作“担保+信托”模式,开展个人消费金融服务。2015年,维信金科上线自营产品品牌“维信卡卡贷”“星星钱袋”及“豆豆钱”。2018年6月21日,维信金科登陆香港联合交易所主板。

维信金科在其年报中表示,截至2021年年末,该公司合作了69家外部融资机构,包括11家全国性股份制商业银行、消费金融公司和信托基金。报告期内,维信金科的交易总量为340万宗,信贷产品平均贷款规模为1.1万元,贷款量总计407亿元,其中直接贷款占比2.7%、信托贷款占比40.2%、信用增级贷款撮合占比53.6%、纯贷款撮合规模占比3.5%。

年报亦显示,截至2021年年末,维信金科总收入为34.58亿元,较2020年的25.73亿元上涨34.4%,但仍低于2019年总收入。净利润方面,维信金科近年来起伏较大:2021年,维信金科净利润为11.79亿元,去年同期亏损8.7亿元。2018及2019年,维信金科净利润分别为-10.27亿元、0.06亿元。

*维信金科近四年营收情况,根据公司年报数据制图

具体来看,维信金科收入主要由利息收入、贷款撮合服务费和其他收入构成,其中2021年利息收入达19.72亿,净利息收入为13.8亿,贷款撮合服务费15.4亿,其他收入5.38亿。在其他收入中,2021年,维信金科实现担保收益4.56亿元,较上年亏损的0.99亿元上涨560.61%。

*其他收入情况,截图自维信金科年报

针对维信金科贷款产品问题、扭亏为盈及担保收入大涨等问题,记者致函公司,截至发稿,未获回复。

 

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